노령연금 받는 부부의 최적 조합 시뮬레이션
2026년 기준 | “기초연금까지 포함해, 어떤 조합이 가장 유리할까?”
노령연금(국민연금)을 받는 부부 상담에서
가장 현실적인 질문은 이겁니다.
“우리 부부는 국민연금이 있는데, 기초연금까지 같이 받는 게 맞나요?”
“둘 다 신청하면 감액이 크다는데, 한 명만 받는 게 낫나요?”
“조합에 따라 매달 얼마 차이 나나요?”
결론부터 말씀드리면,
👉 노령연금을 받는 부부는 ‘조합’에 따라 결과가 크게 달라집니다.
👉 무조건 둘 다 신청하거나, 무조건 한 명만 받는 게 정답은 아닙니다.
아래에서는 2026년 기준으로
- 노령연금 + 기초연금이 함께 작동하는 구조
- 부부 유형별 최적 조합 시뮬레이션
- 실제로 월 수령액 차이가 나는 지점
을 실무 기준으로 정리합니다.
한 줄 요약
- 노령연금은 기초연금 심사에서 ‘소득’으로 반영됨
- 부부 중 누가 얼마의 노령연금을 받느냐가 핵심
- 조합을 잘못 선택하면 매달 수십만 원 차이 발생 가능
기본 구조부터 다시 정리
노령연금(국민연금)
- 본인이 납부한 보험료 기반
- 소득·재산과 무관하게 지급
- 기초연금 심사에서는 ‘소득’으로 반영
기초연금
- 만 65세 이상
- 소득·재산 기준 충족 시 지급
- 노령연금이 많을수록 감액 또는 탈락
👉 그래서
노령연금 + 기초연금은 반드시 함께 계산해야 합니다.
시뮬레이션 전에 꼭 알아야 할 3가지 변수
- 부부 각자의 노령연금 금액
- 금융재산·전세·주택 등 재산 구조
- 부부 동시 수급 시 감액 여부
👉 아래 시뮬레이션은
이 3가지를 기준으로 나눈 대표적인 현실 유형입니다.
시뮬레이션 ① 한 명 고액 노령연금 + 한 명 무연금
부부 구조
- 남편: 노령연금 높음
- 아내: 노령연금 없음
- 재산: 크지 않음
선택지 A | 부부 모두 기초연금 신청
- 남편: 노령연금 + 기초연금(대폭 감액 또는 탈락)
- 아내: 기초연금 감액
👉 가구 소득인정액 상승 → 둘 다 불리
선택지 B | 아내만 기초연금 신청 (추천)
- 남편: 노령연금만 유지
- 아내: 1인 기준 기초연금 유지
👉 ✔ 가장 안정적인 조합
👉 ✔ 실무에서 가장 많이 선택되는 구조
시뮬레이션 ② 부부 모두 소액 노령연금
부부 구조
- 남편·아내 모두 노령연금 소액
- 재산도 크지 않음
선택지 A | 부부 모두 기초연금 신청 (추천)
- 두 사람 모두 기초연금 수급
- 부부 감액은 있으나 감액 폭 작음
👉 ✔ 총액 기준으로 가장 유리
👉 ✔ 장기적으로도 안정적
선택지 B | 한 명만 기초연금
- 감액 피할 수는 있으나
- 합계 금액은 줄어듦
시뮬레이션 ③ 부부 모두 중·고액 노령연금
부부 구조
- 두 사람 모두 노령연금 높음
- 생활은 안정적
결과
- 기초연금 탈락 가능성 높음
- 일부 감액으로 소액만 나오는 경우도 있음
전략
- 기초연금에 집착 ❌
- 노령연금 중심 구조 유지가 합리적
👉 이 경우
기초연금은 “있으면 좋고, 없어도 되는 연금”입니다.
시뮬레이션 ④ 한 명 노령연금 + 한 명 재산 많음
부부 구조
- 남편: 노령연금 있음
- 아내: 노령연금 없지만 금융재산 많음
부부 동시 신청 시
- 재산 + 노령연금 합산
- 아내 기초연금까지 감액·탈락
추천 전략
- 남편만 기초연금 검토
- 아내는 기초연금 미신청
👉 재산 많은 쪽을 제외하는 전략이 유리
시뮬레이션 ⑤ 처음엔 한 명만, 나중에 추가 신청
현실적인 전략
- 현재 구조상 한 명만 유리
- 향후 재산 감소·연금 종료 예정
접근법
- 지금은 유리한 1명만 기초연금 수급
- 조건 변동 후
→ 배우자 추가 신청
👉 기초연금은
중단·추가가 가능한 유연한 제도입니다.
조합 선택, 이렇게 결정하세요 (실전 판단 순서)
STEP 1
- 부부 각각 노령연금 월 수령액 정리
STEP 2
- 부부 기준 기초연금 모의계산
- 부부 동시
- 남편만
- 아내만
STEP 3
- 월 총액 + 감액 리스크 비교
👉 이 3단계만 해도
잘못된 선택은 거의 사라집니다.
모의계산은 어디서 하나요?
- 복지로
→ 기초연금 중심 계산 - 국민연금공단
→ 노령연금 포함 구조 확인
👉 두 곳을 함께 써야
정확한 시뮬레이션이 됩니다.
자주 하는 오해 정리
❌ 노령연금 받으면 기초연금은 무조건 안 된다
→ ❌ 아님
❌ 부부면 둘 다 신청해야 한다
→ ❌ 구조에 따라 다름
❌ 한 번 결정하면 못 바꾼다
→ ❌ 언제든 조정 가능
결론
2026년 기준에서
노령연금을 받는 부부의 최적 조합은 ‘사람마다 다릅니다’.
- 노령연금이 큰 사람은 빠지고
- 작은 사람이 중심이 되거나
- 둘 다 소액이면 함께 가는 구조
👉 이 원칙만 이해해도
기초연금 때문에 손해 볼 가능성은 크게 줄어듭니다.
기초연금은
“받을 수 있느냐”보다
“어떻게 받느냐”가 훨씬 중요한 연금입니다.
부부라면
👉 반드시 시뮬레이션을 먼저 돌린 뒤 결정하세요.
그 선택이 매달 수령액, 그리고 노후 안정성을 바꿉니다.