급전이 필요할 때 가장 먼저 떠오르는 게 단기카드대출(현금서비스) 입니다.
앱에서 몇 번 누르면 바로 들어오니까요. 그런데 현금서비스는 “승인만 되면 끝”이 아니라, 이자 구조·상환 방식·신용점수 영향 때문에 한 번 잘못 쓰면 다음 대출(전세대출·신용대출·사업자대출)까지 연쇄로 불리해질 수 있습니다.
이 글에서는 2026년 기준으로도 그대로 통하는 실전 기준으로
현금서비스 종류, 조건, 한도, 금리(이자), 신용점수 영향, 승인/실패 사례, 안전한 사용법과 대안 루트까지 한 번에 정리해드리겠습니다.
현금서비스는 “승인”이 쉬운 대신 “기록”이 무겁습니다.
정말 써야 한다면 소액·초단기·무연체·즉시 상환 계획을 먼저 만들고 들어가셔야 합니다.
단기카드대출(현금서비스)은 신용카드사가 카드 회원에게 제공하는 단기 현금 대출입니다.
카드 사용 한도와 별개로 현금서비스 한도가 따로 잡혀 있고, 보통 즉시(또는 당일/익일) 입금이 가능합니다.
- 현금서비스(단기카드대출): 급전용, 짧게 쓰는 구조, 이자 체감이 큰 편
- 카드론(장기카드대출): 상대적으로 기간이 길고 분할상환 선택이 가능한 경우가 많음
둘 다 카드사 대출이지만, 심사에서 **“급전성”**으로 인식되는 건 현금서비스가 더 강합니다.
가장 일반적인 형태입니다. 본인 인증 후 바로 실행됩니다.
ATM에서 현금으로 뽑는 방식. 편하지만 수수료/이자 체감이 더 커질 수 있어요.
해외에서 긴급 인출이 가능한 형태. 환율/수수료 영향이 있어 가급적 최후의 수단으로 보시는 게 안전합니다.
현금서비스는 일반 대출처럼 매번 심사받는 느낌이 아니라, 카드사가 미리 정해둔 현금서비스 이용 가능 한도 안에서 “실행”되는 구조입니다.
즉, 이미 한도가 있으면 승인처럼 보이고, 한도가 0이면 실패처럼 보입니다.
- 카드 사용 이력이 안정적(연체 없음)
- 소득/재직/입금 흐름이 일정(카드사 내부 평가에 긍정)
- 최근 대출이 과도하게 늘지 않음
- 카드 결제 대금 납부가 안정적
- 최근 연체(카드대금/통신비 포함) 또는 연체 이력 누적
- 카드 이용정지·한도 축소·사고 등록
- 단기간 급전성 사용 반복(현금서비스 잦은 이용)
- 다중채무·카드론/현금서비스가 이미 과다
- 개인회생/신용회복 절차 중(카드사 정책에 따라 제한 가능)
현금서비스 한도는 카드사가 내부 기준으로 산정합니다. 보통 아래 요소가 섞입니다.
- 카드 이용기간/납부 성실도
- 연체 이력(특히 최근성)
- 보유 대출/부채 규모
- 소득 추정/입금 흐름
- 카드사별 내부 리스크 정책
- “최대한도”를 다 쓰는 순간부터 카드사 내부평가에서 급전성 신호가 강해집니다.
- 필요 금액만 쓰고, 최대한 빨리 줄이는(부분상환 포함) 패턴이 다음 평가에 훨씬 유리합니다.
현금서비스는 일반적으로 은행권 신용대출보다 금리가 높게 책정되는 경우가 많고, 사용 기간이 짧아도 **이자가 “빨리 쌓이는 느낌”**이 큽니다.
현금서비스는 실행한 순간부터 이자가 발생합니다.
그래서 “며칠만 쓰면 괜찮겠지”가 실제 비용을 키우는 대표 착각입니다.
카드 대금 결제일에 합산 청구되는 방식이 많아
본인이 의도한 것보다 상환이 늦어져 이자가 더 붙는 경우가 많습니다.
현금서비스 + 리볼빙 조합은 월 부담이 커지고,
신용점수/다음 심사에도 훨씬 불리하게 남을 수 있습니다.
현금서비스는 심사 시스템에서 급전성·단기성 신호로 해석되는 경우가 많습니다.
그래서 같은 50만 원이라도
- 은행 마이너스통장 50만 원 사용
- 현금서비스 50만 원 사용
은 “인식”이 다르게 작동할 수 있습니다.
- 단기간 반복 사용(이번 달 2~3회 이상)
- 카드론과 동시 사용
- 현금서비스 사용 후 또 다른 대출 신청
- 상환이 길어짐(결제일 구조로 밀림)
- 연체 발생(소액이라도 치명적)
- 전세대출(HF/HUG/SGI)은 연체 0이 최우선이지만, 현금서비스가 잦으면 상환능력/급전성 쪽에서 보수적으로 볼 수 있습니다.
- 은행 신용대출은 특히 실행 직후 1~3개월 구간에서 한도 축소/부결로 이어지는 체감이 있을 수 있습니다.
정리하면, 현금서비스는 “대출이 안 되는 사람만 쓰는 것”이 아니라 다음 대출을 어렵게 만드는 습관이 될 수 있다는 점이 핵심입니다.
- 상황: 카드값 결제일 하루 전, 70만 원 부족
- 선택: 현금서비스 70만 원 실행
- 결과: 연체 없이 결제 완료, 다음 주 급여 들어오자마자 즉시 상환(결제일 이전 선결제)
- 포인트: 금액 최소 + 기간 최소 + 연체 차단
이 케이스는 “급전”을 썼지만 흔적을 최소화해서 다음 심사에도 부담이 덜한 편입니다.
- 상황: 개인사업자, 거래처 입금이 3일 밀림
- 선택: 현금서비스 100만 원
- 결과: 입금되자마자 상환, 추가 대출 시도 없음
- 포인트: “버티기 자금”으로만 쓰고 추가 대출을 막은 것이 핵심입니다.
- 상황: 최근 카드대금 2~3일 지연 납부 이력, 카드사에서 한도 축소
- 시도: 앱에서 현금서비스 신청
- 결과: “이용 불가/한도 없음”으로 실패
- 포인트: 현금서비스는 신청 순간 심사라기보다 평소 평가 결과(한도 부여)가 이미 끝난 상품이라, 상태가 나빠지면 바로 막힙니다.
- 상황: 한 달 동안 현금서비스 4회 사용 + 카드론까지 추가
- 결과: 카드사에서 이용 제한, 이후 은행 신용대출 한도도 급감
- 포인트: “급전 반복”은 금액이 작아도 신호가 강하게 남습니다.
- 보험계약대출 / 예적금담보대출 (흔적 최소, 승인 안정)
- 은행 마이너스통장/소액 신용대출 (가능하다면)
- 사업자 담보/보증부 소액 운영자금 (사업자라면)
- 정말 마지막에 현금서비스(소액·초단기)
현금서비스는 빠르지만, 다음 대출까지 생각하면 최후의 카드로 남겨두는 게 안전합니다.
2026년에도 현금서비스의 본질은 같습니다.
- ✅ 실행은 빠르다
- ❗ 하지만 급전성 기록과 이자 구조 때문에 “습관”이 되면 위험하다
- ✅ 정답은 소액·초단기·무연체 + 즉시 상환 루트를 먼저 만들고 쓰는 것