개인사업자 급전 필요할 때 대출 순서 가이드
(연체 방지·다음 대출까지 살리는 실전 루트 | 2026)
급전이 필요할 때 개인사업자가 가장 많이 하는 실수는 “가장 빨리 되는 대출부터” 쓰는 겁니다.
문제는 그 선택이 다음 사업자대출·전세대출·주담대까지 같이 막아버리는 경우가 너무 많다는 것.
그래서 급전은 **속도보다 ‘순서’**가 중요합니다.
이 글에서는 2026년 기준으로
- 개인사업자가 급전 상황에서 현실적으로 선택해야 할 대출 순서
- 각 단계별 장단점·다음 심사 영향
- 연체를 막으면서도 회복 루트를 남기는 전략
을 실전 중심으로 정리합니다.
한 줄 결론
개인사업자 급전은
👉 **“승인부터”가 아니라 “회복까지 계산한 순서”**로 가야 합니다.
급한 불은 끄되, 다음 문을 닫지 않는 선택이 정답입니다.
급전 선택 전에 반드시 확인할 3가지
1) 급전 목적이 무엇인가
- 카드값·월세·세금 → 연체 방지용
- 인건비·임차료 → 운영 유지용
- 카드론/고금리 정리 → 구조 개선용
2) 자금 사용 기간
- 며칠~1개월
- 3개월 이상
3) 다음에 계획된 대출
- 사업자대출 재도전
- 전세자금대출
- 주택담보대출
👉 이 3가지를 모르면 순서 선택부터 틀어집니다.
개인사업자 급전 대출 ‘권장 순서’ TOP 7
1️⃣ 내부 유동성 먼저 (대출 아님, 최우선)
대출을 알아보기 전에 가장 먼저 점검해야 할 구간입니다.
체크 포인트
- 미수금 회수 가능 여부
- 카드매출 정산 주기 앞당김
- 불필요한 고정비 일시 조정
👉 100만~300만 원만 확보돼도
카드론·현금서비스를 피할 수 있다면 최선의 선택입니다.
2️⃣ 보험계약대출 / 예적금담보대출
왜 2순위인가
- 신용조회 영향 최소
- 승인 100%에 가까움
- 급전성 기록이 남지 않음
이런 경우에 최적
- 단기 급전
- 다음 사업자대출·전세대출 계획 있음
👉 **개인사업자 급전의 ‘안전판’**입니다.
3️⃣ 사업자 담보대출 (소액)
담보가 있다면 게임이 달라집니다
- 부동산
- 예·적금
- 보험
- 일부 설비
장점
- 승인 안정성
- 금리·심사 구조가 상대적으로 깔끔
주의
- 필요 최소 금액만
- 과도한 담보 실행은 다음 대출에 부담
4️⃣ 보증부 사업자대출 (소액 운영자금)
사업자대출이 한 번 부결됐어도
👉 금액을 낮춘 보증부 루트는 살아 있는 경우가 많습니다.
핵심 전략
- “추가 자금” ❌
- “연체 방지·운영 유지” ⭕
효과
- 승인만 받아도 다음 단계가 쉬워짐
- 급전 + 회복 루트 동시 확보
5️⃣ 매출 기반 자금 (카드·PG 매출)
적합한 경우
- 카드/온라인 매출 꾸준
- 세무상 이익은 낮아 보이는 구조
장점
- 속도 빠름
- 사업 실체 증명에 유리
단점
- 조건 보수적
- 장기 사용은 부담
👉 단기 버티기용으로만 추천
6️⃣ 은행 개인 신용대출 (마지막 방어선)
왜 뒤로 밀리나
- 신용도 직접 영향
- 사업자대출·전세대출 심사에 부담
써야 한다면
- 소액·단기
- 카드론보다 은행 신용대출이 낫다
7️⃣ 카드론·현금서비스 (최후의 수단)
솔직한 평가
- 승인 가장 빠름
- 그러나 대가가 가장 큼
치명적인 이유
- 급전성 대출 기록
- 다음 사업자대출·전세대출 심사에서 최악
👉 연체를 막는 용도로 단기간 사용 후 즉시 정리가 아니라면 추천하지 않습니다.
❌ 절대 밟으면 안 되는 급전 루트
1) 카드론 → 현금서비스 → 추가 카드론
- 급전 악순환의 시작
2) 대부·사금융 장기 사용
- 금리보다 신용 흔적이 더 치명적
3) 급전 상태에서 다중 대출 동시 신청
- “위험 사업자”로 고착
급전 상황별 ‘정답 루트’ 예시
상황 A: 카드값·통신비 연체 임박
1️⃣ 보험계약대출
2️⃣ 예적금담보대출
3️⃣ (불가피하면) 은행 신용대출 소액
👉 카드론보다 위 2개가 훨씬 안전
상황 B: 인건비·월세 급전
1️⃣ 내부 유동성
2️⃣ 보증부 소액 운영자금
3️⃣ 매출 기반 자금
상황 C: 카드론 정리 목적 급전
1️⃣ 보증부/담보대출
2️⃣ 카드론 대환
3️⃣ 구조 안정 후 사업자대출 재도전
급전 사용 후 반드시 지켜야 할 5가지
1️⃣ 연체 0 유지 (금액보다 중요)
2️⃣ 대출 건수 늘리지 않기
3️⃣ 급전 상환 일정 먼저 확정
4️⃣ 추가 대출 유혹 차단
5️⃣ 최소 1~3개월 안정 구간 확보
개인사업자 급전 체크리스트 (선택 전)
- 이 대출이 다음 대출에 독이 되는가?
- 단기 사용 후 상환이 가능한가?
- 급전성 기록을 남기지 않는가?
- 연체 가능성을 줄이는가?
👉 2개 이상 ‘아니오’면 다시 선택해야 합니다.
결론: 급전의 정답은 ‘가장 빠른 돈’이 아니다
2026년 기준 개인사업자 급전 전략은 명확합니다.
- ❌ 빠르지만 흔적이 남는 선택
- ❌ 연체를 막기 위해 더 위험한 대출
대신
- ✔ 흔적이 적은 자금
- ✔ 단기 버티기 후 회복 가능한 루트
- ✔ 다음 사업자대출을 살리는 선택
급전은 끝이 아니라, 다음을 준비하는 과정입니다.
순서만 지켜도 결과는 완전히 달라집니다.