주담대 갈아타기 전에 반드시 정리해야 할 대출 TOP 5
이거 하나만 남아 있어도 한도 줄거나 바로 부결됩니다 (2026 기준)
주택담보대출 갈아타기(대환)를 준비하면서
“금리만 낮추면 되겠지”라고 생각했다가 의외의 부결을 맞는 분들이 많습니다.
실무에서 보면, 갈아타기 실패의 대부분은
👉 집값이나 금리가 아니라 ‘정리 안 된 대출’ 때문입니다.
은행은 갈아타기를 이렇게 봅니다.
“이 사람, 기존 주담대 말고도 자금 압박이 있나?”
그래서 아래 TOP 5 대출은
금액이 작아도, 사용을 안 해도
정리 여부에 따라 결과가 완전히 갈립니다.
TOP 1️⃣ 마이너스통장 (가장 치명적)
왜 반드시 정리해야 할까?
마이너스통장은 실제 사용액이 아니라
👉 ‘한도 전체’가 부채로 잡히는 경우가 많습니다.
예를 들어
- 사용액 0원
- 한도 5천만 원
이라면,
심사에서는 5천만 원 전부가 DSR에 반영될 수 있습니다.
실제 갈아타기 실패 패턴
- LTV는 충분
- 집값 문제 없음
- 그런데 DSR 초과로 한도 컷
👉 원인이 마통인 경우가 압도적으로 많습니다.
정리 기준
- 가능하면 해지
- 해지가 어렵다면 한도 최소화
- 정리 후 2~4주 유지
TOP 2️⃣ 카드론 · 현금서비스
왜 이렇게 싫어할까?
주담대 심사에서 카드론·현금서비스는
👉 **‘급전 사용 이력’**으로 바로 분류됩니다.
- 금액이 작아도
- 이미 상환했어도
- 단 1회라도 최근이면 불리
실제 현장 기준
- 최근 3개월 이내 사용 → 갈아타기 심사에서 감점
- 상환 직후 바로 시도 → 부결 가능성 높음
정리 기준
- 사용 후 최소 3개월 공백
- 안정권은 6개월 무사용
TOP 3️⃣ 소액대출 다건 (비상금·모바일 대출)
왜 문제일까?
소액대출은 총액보다
👉 ‘여러 건’이라는 구조가 문제입니다.
은행 시각에서는 이렇게 보입니다.
“큰 대출은 주담대인데, 생활자금은 계속 따로 빌린다”
실제 실패 사례
- 소액대출 3~4건
- 총액은 크지 않음
- 하지만 “현금 흐름 불안”으로 평가
정리 기준
- 다건 → 1~2건 이내
- 가능하면 전액 상환
- 정리 후 2~3주 공백
TOP 4️⃣ 고금리 신용대출 (DSR 직접 타격)
왜 정리해야 할까?
주담대 갈아타기는
DSR을 새로 계산합니다.
이때 고금리 신용대출은
- 월 상환액이 크게 잡히고
- 스트레스 금리까지 더해져
👉 한도 축소 또는 부결로 이어집니다.
실제로 많이 갈린 포인트
- 동일 집값, 동일 소득
- 신용대출 하나 정리한 사람만 승인
정리 기준
- 전액 상환이 이상적
- 어렵다면 일부 상환으로 월 부담 감소
- 정리 후 다음 월 소득 반영 시점에 신청
TOP 5️⃣ 최근 신규로 만든 모든 대출 (상환 여부 무관)
왜 문제가 될까?
은행은 “대출을 갚았는지”보다
👉 **‘최근에 만들었는지’**를 더 민감하게 봅니다.
- 상환한 지 며칠 안 된 대출
- 한도만 열어둔 신규 대출
- 갈아타기 직전 만든 상품
이런 이력은 전부 마이너스 요인입니다.
정리 기준
- 신규 대출 이후 최소 2~4주 공백
- 이 기간 동안 추가 금융 행동 0
주담대 갈아타기 전, 실제로 통했던 정리 순서
성공 사례에서 가장 많았던 흐름입니다.
1️⃣ 마이너스통장 해지 또는 한도 축소
2️⃣ 카드론·현금서비스 공백 확보
3️⃣ 소액대출 다건 정리
4️⃣ 고금리 신용대출 부담 축소
5️⃣ 3~4주 금융 기록 ‘정지’
👉 이 순서를 지키면
같은 조건에서도 한도·금리 결과가 달라집니다.
정리했는데도 실패하는 사람들의 공통 실수
- ❌ 정리하자마자 다음 날 신청
- ❌ 한도 조회 여러 곳에서 동시에 진행
- ❌ 카드론으로 중간 버티기
- ❌ “조금만 써도 괜찮겠지”라는 판단
이 행동들은
👉 정리 효과를 전부 무력화합니다.
최종 정리
주담대 갈아타기에서
“정리해야 할 대출”은 많지 않습니다.
하지만 이 TOP 5 중 하나라도 남아 있으면,
- 한도 축소
- 금리 불리
- 심하면 부결
로 이어질 수 있습니다.
✔ 먼저 정리하고
✔ 조용히 만들고
✔ 그 다음에 움직이면
주담대 갈아타기 성공률은
체감상 완전히 다른 게임이 됩니다.