주담대 갈아타기 부결 사유 TOP 10
다시 승인받는 재신청 타이밍, 언제가 정답일까? (2026 기준)
주택담보대출 갈아타기(대환)는
“이미 집도 있고, 대출도 정상 상환 중인데 왜 안 되지?”
라는 말이 가장 많이 나오는 영역입니다.
실제 현장에서는
👉 신규 주담대보다 갈아타기가 더 많이 부결됩니다.
이유는 간단합니다.
은행은 갈아타기를 **‘조건 개선’이 아니라 ‘리스크 재평가’**로 보기 때문입니다.
주담대 갈아타기에서 은행이 가장 먼저 보는 것
은행은 이렇게 생각합니다.
- 기존 대출을 잘 관리했는가
- 그 사이 부채 구조가 더 나빠지지는 않았는가
- 앞으로 금리가 올라가도 버틸 수 있는가
그래서 **금리·집값보다 ‘최근 금융 흐름’**이 먼저입니다.
주담대 갈아타기 부결 사유 TOP 10
1️⃣ 최근 3개월 이내 연체·미납 이력
왜 부결되는가
- 금액이 작아도 치명적
- 통신비·카드 소액 연체도 포함
재신청 타이밍
- 최소 3개월 무연체
- 안정권은 6개월 유지 후
2️⃣ 마이너스통장 보유 또는 한도 과다
왜 부결되는가
- 마통은 사용액이 아니라 한도 전체가 부채로 잡힘
- 갈아타기 심사에서 DSR 초과로 이어지기 쉬움
재신청 타이밍
- 한도 축소 또는 해지 후
- 1~2개월 유지 시 승인률 상승
3️⃣ 소액대출·신용대출 다건 보유
왜 부결되는가
- 총액보다 건수가 문제
- “주담대 외 자금 압박” 신호로 해석
재신청 타이밍
- 다건 → 1~2건 정리
- 정리 후 2~4주 공백
4️⃣ 갈아타기 직전 카드론·현금서비스 사용
왜 부결되는가
- 주담대 심사에서 가장 싫어하는 이력
- 상환했어도 최근성이 남음
재신청 타이밍
- 최소 3개월
- 안정적으로는 6개월 이후
5️⃣ DSR 계산에서 스트레스 금리 반영으로 초과
왜 부결되는가
- 갈아타기도 신규와 동일하게 DSR 재산정
- 향후 금리 상승 가정치가 반영됨
재신청 타이밍
- 신용대출 일부 상환
- 월 소득 반영 시점 지난 후 재도전
6️⃣ 최근 대출 상환 직후 바로 갈아타기 시도
왜 부결되는가
- “상환 → 즉시 재대출” 패턴은 위험 신호
- 시스템 반영 전이면 더 불리
재신청 타이밍
- 최소 2주
- 안정권은 1개월 이후
7️⃣ 조건 조회·한도 조회 과다
왜 부결되는가
- 여러 은행 동시에 조회 시
- “갈아타기 실패 중”으로 인식
재신청 타이밍
- 2~4주 무조회 유지
- 이 기간 동안 금융 기록 ‘정지’
8️⃣ 상환방식 변경으로 DSR 악화
왜 부결되는가
- 금리만 보고 원리금균등으로 변경
- 월 상환액 증가 → DSR 초과
재신청 타이밍
- 상환방식 재설계 후
- 다음 심사 사이클에서 재신청
9️⃣ 담보 가치 재산정 결과 하락
왜 부결되는가
- 최근 시세 조정
- 담보 인정가 하락
재신청 타이밍
- 시세 반영 주기 이후
- 3~6개월 후 재검토
🔟 신청 순서 실수(첫 부결 기록)
왜 부결되는가
- 승인 가능성 낮은 곳부터 시도
- 첫 부결 이력이 연쇄 영향
재신청 타이밍
- 공백 1개월 이상
- 조건 가장 유리한 1곳부터 재도전
주담대 갈아타기 재신청, 가장 많이 성공한 타이밍
실제 승인 사례에서 가장 많았던 패턴입니다.
- ✔ 연체·급전 이력 제거
- ✔ 마통·소액대출 정리
- ✔ 4주 이상 무조회
- ✔ DSR 여유 확보
👉 이 상태에서 재신청했을 때
부결 → 승인 전환 비율이 가장 높았습니다.
재신청 전 반드시 체크해야 할 체크리스트
- 최근 3개월 연체 0
- 카드론·현금서비스 없음
- 마통 한도 관리 완료
- 소액·신용대출 다건 정리
- 조회 기록 정리
- 상환방식 재검토
주담대 갈아타기, 실패 후 절대 하면 안 되는 행동
1️⃣ 부결 직후 다른 은행 바로 신청
2️⃣ “조회만 해보기” 반복
3️⃣ 카드론으로 버티기
4️⃣ 대출 쪼개기
5️⃣ 조건 바꾸지 않고 재도전
👉 이 행동들은 재신청 타이밍을 더 늦춥니다.
최종 정리
주담대 갈아타기 부결은
❌ 집값 때문이 아니라
⭕ 최근 금융 관리 실패 신호 때문인 경우가 대부분입니다.
✔ 부결 원인 하나만 정확히 제거하고
✔ 3~4주만 조용히 관리하면
같은 조건에서도
결과가 완전히 달라집니다.