추납이 무조건 이득인지 계산하는 법
2026년 기준 | “내 돈 넣고, 진짜로 남는지 숫자로 확인하세요”
국민연금 상담에서
가장 많이 듣는 말 중 하나가 이겁니다.
“추납하면 무조건 이득입니다.”
절반만 맞는 말입니다.
추납은 분명 강력한 제도지만,
👉 모든 사람에게 무조건 이득은 아닙니다.
핵심은 단 하나,
👉 내가 넣는 돈 대비, 평생 더 받는 연금이 얼마나 되느냐입니다.
이 글에서는
- 추납의 구조
- 이득·손해를 가르는 결정 기준
- 누구나 직접 계산할 수 있는 실전 계산법
- 추납하면 안 되는 케이스
를 2026년 기준으로 깔끔하게 정리합니다.
한 줄 요약
- 추납 = 무조건 이득 ❌
- **회수 기간(손익분기점)**을 계산해야 함
- 오래 살수록, 연금 오래 받을수록 유리
추납이 정확히 뭐냐면
추납(추후납부)은
👉 과거에 못 낸 국민연금 보험료를
👉 나중에 다시 납부해서 가입기간으로 인정받는 제도입니다.
대표적인 대상
- 실직 기간
- 납부예외 기간
- 소득 없던 시기
👉 추납을 하면
과거 가입기간이 소급 복구됩니다.
사람들이 착각하는 포인트
❌ “추납 = 무조건 연금 증가 = 무조건 이득”
→ ❌ 틀림
✔ 진짜 판단 기준
→ 내가 낸 추납금액을
연금으로 언제 다 회수하느냐
추납 손익 계산의 핵심 공식
아주 단순하게 보면 이겁니다.
손익분기점(개월 수)
= 추납으로 낸 총 금액 ÷ 추납으로 늘어난 월 연금액
이 숫자가
👉 내 기대수명보다 짧으면 이득
👉 길면 손해 가능성
실제 계산 예시 (실전)
예시 ① 추납이 이득인 경우
- 추납 금액: 1,200만 원
- 추납 후 월 연금 증가: 10만 원
계산
- 1,200만 원 ÷ 10만 원 = 120개월 (10년)
👉 연금 개시 후 10년만 넘게 살면 이득
예시 ② 애매한 경우
- 추납 금액: 1,800만 원
- 월 연금 증가: 8만 원
- 1,800만 원 ÷ 8만 원 = 225개월 (약 19년)
👉 연금 개시 나이가 65세라면
👉 84세 이상 생존해야 본전
예시 ③ 손해 가능성 있는 경우
- 추납 금액: 2,000만 원
- 월 연금 증가: 6만 원
- 2,000만 원 ÷ 6만 원 ≈ 333개월 (약 28년)
👉 90세 이상을 봐야 본전
👉 건강·재정 상황 따라 재검토 필요
추납이 특히 이득인 사람 유형
① 가입기간 10년 미만인 사람
- 추납으로 연금 수급권 자체를 만드는 경우
- 이 경우는 계산 이전에 무조건 의미 있음
👉 연금 0원 vs 연금 발생
👉 비교 자체가 불가
② 연금 개시 나이가 가까운 사람
- 추납 후 바로 연금 수령
- 회수 기간 짧아짐
③ 평균 이상 기대수명·건강 상태
- 장수 가능성 높을수록
- 추납 효율 증가
④ 소득이 안정된 상태
- 추납금 마련 부담 적음
- 노후 현금흐름 안정화 목적
추납을 신중히 해야 하는 경우
① 이미 가입기간이 충분히 긴 경우
- 30년 이상 납입
- 추납 효과 대비 비용 부담 큼
② 연금 개시 나이가 아직 먼 경우
- 회수까지 시간 오래 걸림
- 물가·기회비용 고려 필요
③ 건강·수명 리스크 큰 경우
- 기대수명이 짧다면
- 추납은 불리할 수 있음
추납 vs 다른 선택지 비교
추납
- 평생 연금 증가
- 안정적
- 유동성 낮음
개인연금·저축
- 유동성 높음
- 운용 성과에 따라 차이 큼
👉 연금 안정성 vs 유동성의 선택
계산할 때 반드시 같이 봐야 할 요소
- ☐ 추납 총 금액
- ☐ 월 연금 증가액
- ☐ 연금 개시 나이
- ☐ 기대수명
- ☐ 다른 노후 자산 존재 여부
정확한 내 추납 수치 어디서 확인?
개인별 추납 금액·효과는
- 국민연금공단
기준으로 확인해야 합니다.
확인 가능한 항목
- 추납 가능 개월 수
- 월 보험료
- 추납 시 연금 증가액
- 손익분기점 계산
👉 상담·조회 무료
사람들이 가장 많이 하는 실수
❌ “남들이 한다길래 나도”
→ 개인별 손익 다름
❌ “10년 넘었으니 무조건 추납”
→ 이미 충분한 경우 비효율
❌ “연금은 무조건 오래 산다”
→ 기대수명은 개인차 큼
결론
2026년 기준에서
**추납은 ‘무조건 이득’이 아니라 ‘계산해서 선택하는 전략’**입니다.
정리하면,
- ✔ 10년 미만 → 거의 필수
- ✔ 손익분기점 짧음 → 적극 고려
- ❌ 회수 기간 과도하게 김 → 재검토
👉 추납의 정답은
**“얼마를 넣고, 언제부터, 얼마나 받느냐”**입니다.
결정 전에
👉 손익분기점부터 꼭 계산해보세요.
그게 가장 똑똑한 연금 전략입니다.