부부 연금 설계 실제 사례 시뮬레이션
2026년 기준 | “같은 조건인데, 선택에 따라 평생 수령액이 이렇게 달라집니다”
부부가 모두 연금을 받는 상황에서
가장 많이 하는 착각이 있습니다.
“각자 알아서 받으면 되겠지”
“언제 받든 큰 차이 없지 않나?”
현실은 정반대입니다.
👉 부부 연금은 ‘개인 최적’이 아니라 ‘합산 최적’으로 봐야 합니다.
👉 실제로는 선택 하나로 평생 수령액이 수천만~억 단위까지 차이가 납니다.
아래에서는 2026년 기준으로
실제 상담에서 가장 많이 나오는 부부 유형 4가지를 가정해
👉 조기수령 vs 정상수령 vs 연기수령
👉 기초연금 병행 여부
를 숫자 중심으로 시뮬레이션해드립니다.
한 줄 요약
- 연금 적은 배우자 → 먼저 받는 게 유리
- 연금 많은 배우자 → 연기할수록 평생 총액 증가
- 부부 전략 차이로 총수령액 격차가 매우 큼
시뮬레이션 전 공통 가정 조건
- 물가 반영 단순화(비교용)
- 정상 수령 기준 월 금액
- 평균 기대 수명: 85세
- 연기 효과: 연 7% 증가, 최대 5년
- 조기 효과: 연 6% 감액, 최대 5년
사례 ①
“남편 연금 高 · 아내 연금 低” (가장 흔한 구조)
기본 조건
- 남편 정상 수령 시: 월 150만 원
- 아내 정상 수령 시: 월 60만 원
❌ 잘못된 선택 (둘 다 정상수령)
- 부부 월 합계: 210만 원
- 65세~85세(20년) 총수령액
→ 약 5억 400만 원
⭕ 최적 전략
아내 정상수령 + 남편 5년 연기
- 아내: 월 60만 원 (즉시)
- 남편: 5년 후 월 약 205만 원
총수령액
- 초기 5년: 아내 연금만 수령
- 이후 15년: 합산 고액 연금 수령
👉 총수령액 약 5억 9천만 원
✅ 차이: 약 +9천만 원
사례 ②
“부부 연금 비슷 + 소득 공백 있음”
기본 조건
- 남편: 월 110만 원
- 아내: 월 95만 원
- 은퇴 직후 소득 없음
❌ 무리한 선택 (둘 다 연기)
- 초기 5년 무소득
- 생활비 압박 → 실패 확률 높음
⭕ 현실적 전략
아내 정상수령 + 남편 3년 연기
- 아내: 월 95만 원 즉시
- 남편: 3년 후 월 약 135만 원
총수령액(85세 기준)
→ 약 4억 8천만 원
👉 현금 흐름 안정 + 연기 효과 모두 확보
사례 ③
“한쪽 연금 매우 낮음 + 기초연금 대상”
기본 조건
- 남편: 월 140만 원
- 아내: 월 40만 원 (기초연금 대상)
⭕ 최적 전략
아내 조기수령 + 기초연금 병행
남편 5년 연기
- 아내
- 국민연금 조기: 약 28만 원
- 기초연금: 40만 원 내외
→ 합계 약 68만 원
- 남편
- 5년 후 월 약 190만 원
👉 초기 생활비 + 장기 고액 연금 확보
총수령액
→ 약 6억 원 이상
✅ 기초연금 활용으로 가장 효율적인 구조
사례 ④
“건강 불확실 · 장수 확신 없음”
기본 조건
- 남편: 월 130만 원
- 아내: 월 85만 원
- 건강 변수 큼
⭕ 보수적 최적 전략
남편 정상수령 + 아내 정상수령
- 부부 월 합계: 215만 원
- 관리 단순
- 리스크 최소화
👉 총수령액은 최대는 아니지만
👉 후회 확률이 가장 낮은 선택
시뮬레이션 핵심 정리 표
| 유형 | 추천 전략 | 총수령액 |
|---|---|---|
| 연금 격차 큼 | 저액 먼저, 고액 연기 | ★★★★★ |
| 소득 공백 | 한 명 즉시, 한 명 연기 | ★★★★☆ |
| 기초연금 가능 | 저액 조기 + 기초연금 | ★★★★★ |
| 건강 불확실 | 둘 다 정상수령 | ★★★☆☆ |
부부 연금 설계에서 꼭 기억할 공식
“적은 연금은 생활비,
많은 연금은 평생 자산”
이 원칙을 지키면
👉 큰 실수는 거의 없습니다.
실전 체크리스트 (부부 공통)
- ☐ 각자 정상 수령 시 금액
- ☐ 연기 시 증액 금액
- ☐ 조기 시 감액 금액
- ☐ 기초연금 대상 여부
- ☐ 80세 이후 생활비 가정
정확한 개인 시뮬레이션은 어디서?
부부 각각 아래 기관에서 조회 후
합산 기준으로 판단해야 합니다.
- 국민연금공단
👉 조기·연기 적용 시
👉 월·총 수령액을 직접 비교 가능
결론
2026년 기준에서
부부 연금 설계는 선택의 문제이지, 운의 문제가 아닙니다.
- 같은 연금
- 같은 기간
- 같은 수명
이어도
👉 전략에 따라 결과는 완전히 달라집니다.
부부 연금의 핵심은
“누가 얼마나 받느냐”가 아니라
👉 **“어떻게 나눠서 받느냐”**입니다.
지금 이 선택이
노후 20~30년의 생활 수준을 결정합니다.