기초연금 수급자격 재산기준 총정리
2026년 기준 | “재산·금융재산·자동차, 어떻게 계산되나요?”
기초연금 상담에서
가장 많이 탈락하는 이유는 소득이 아니라 재산 계산입니다.
“월소득은 거의 없는데 왜 안 되죠?”
“예금 조금 있는데 이것도 다 보나요?”
“차 한 대 때문에 탈락할 수 있나요?”
기초연금은
👉 단순 소득이 아니라 ‘소득인정액’ 기준으로 판단하며,
👉 이 소득인정액의 상당 부분이 재산 환산금액에서 나옵니다.
이 글에서는 2026년 기준으로
- 기초연금 재산기준의 전체 구조
- 금융재산(예금·적금·보험 등) 계산 방법
- 자동차가 소득인정액에 반영되는 방식
을 실무 기준으로 정확하게 정리합니다.
한 줄 요약
기초연금은
👉 “재산이 있냐 없냐”가 아니라
👉 **재산이 ‘얼마로 환산되느냐’**가 핵심입니다.
기초연금 수급자격 기본 구조부터 이해하기
기초연금은
만 65세 이상이라고 해서
무조건 지급되는 제도는 아닙니다.
기본 요건 3가지
- 만 65세 이상
- 국내 거주
- 소득인정액 기준 충족
👉 이 중 탈락의 대부분은
**3번(소득인정액)**에서 발생합니다.
소득인정액이란?
기초연금에서 말하는 소득은
월급만 의미하지 않습니다.
소득인정액 =
월 소득평가액 + 재산의 소득환산액
👉 즉,
- 소득이 없어도
- 재산이 있으면
연금 탈락 가능이 생깁니다.
기초연금 재산기준의 핵심 개념
재산을 그대로 쓰지 않습니다
- 집값 = 그대로 반영 ❌
- 예금 = 그대로 반영 ❌
👉 모든 재산은
**‘월 소득처럼 환산’**해서 계산합니다.
2026년 기준 기초연금 재산 판단 범위
기초연금 재산은 크게 4가지입니다.
- 일반재산
- 금융재산
- 자동차
- 기타 재산
이 중 가장 영향력이 큰 건 금융재산과 자동차입니다.
① 일반재산 계산 방법
일반재산에 포함되는 것
- 주택
- 전세보증금
- 토지
- 건물
중요한 포인트
- 실거주 주택이라고 해서 제외 ❌
- 전세금도 재산으로 반영 ⭕
👉 다만
기본 재산공제가 적용됩니다.
기본 재산공제 (중요)
기초연금은
재산 전부를 계산하지 않습니다.
기본 재산공제
- 지역별로 일정 금액 공제
- 그 초과분만 소득환산 대상
👉 이 공제 덕분에
집이 있어도 기초연금 수급이 가능한 사례가 많습니다.
② 금융재산 계산 방법 (탈락 1순위)
금융재산에 포함되는 것
- 예금
- 적금
- 주식
- 펀드
- 보험 해약환급금
👉 특히 보험 해약환급금은
본인이 모르는 사이 반영돼
탈락 원인이 되는 경우가 많습니다.
금융재산 계산의 핵심 구조
1️⃣ 금융재산 합산
2️⃣ 기본 금융재산 공제
3️⃣ 남은 금액을 월 소득으로 환산
👉 문제는
금융재산은 공제폭이 크지 않다는 점입니다.
그래서
예금이 조금만 있어도
소득인정액이 빠르게 올라갑니다.
금융재산 때문에 탈락하는 대표 사례
- 예금 2~3천만 원 보유
- 보험 해약환급금 수백만 원
- 소득은 거의 없음
👉 본인은 “현금 소득 없음”이라 생각하지만
행정상으로는
월 소득이 있는 것으로 계산됩니다.
③ 자동차 계산 방법 (가장 오해 많은 부분)
자동차도 재산입니다
- 승용차
- 화물차
- 이륜차 일부
👉 단,
모든 차가 동일하게 계산되지는 않습니다.
자동차 계산의 핵심 포인트
1️⃣ 차량 가액
- 연식·차종 기준 평가
- 중고 시세 반영
2️⃣ 사용 목적
- 생계용
- 이동권 보장 목적
- 단순 개인 소유
👉 이 두 가지를 함께 봅니다.
불리한 자동차 유형
- 고가 승용차
- 최근 연식
- 생계 목적 설명 어려운 경우
👉 이 경우
자동차가 소득인정액을 크게 끌어올립니다.
상대적으로 유리한 자동차
- 오래된 차량
- 생계형 차량
- 이동 보조 목적 차량
👉 차량이 있어도
기초연금 유지 사례는 많습니다.
④ 기타 재산 (자주 놓치는 부분)
포함될 수 있는 것
- 회원권
- 임대보증금 일부
- 기타 자산성 권리
👉 대부분은 영향이 크지 않지만
누락 시 불리합니다.
재산이 있어도 기초연금이 가능한 이유
많은 분들이 이렇게 생각합니다.
“재산 있으면 기초연금은 끝이다”
❌ 아닙니다.
이유
- 재산 전액 반영 ❌
- 공제 후 환산 ⭕
- 월 소득 기준으로 판단 ⭕
👉 그래서
집·전세·차가 있어도 수급 가능한 사례가 많습니다.
실제 상담에서 자주 나오는 질문
Q. 예금 조금 있으면 바로 탈락인가요?
→ ❌ 아닙니다
→ 환산 후 기준 초과 여부가 핵심입니다.
Q. 보험은 왜 보나요?
→ 보험 해약 시 현금화 가능
→ 그래서 금융재산으로 포함
Q. 차 있으면 무조건 불리한가요?
→ ❌ 아닙니다
→ 차 가액과 용도가 관건
재산 때문에 탈락했다면 재신청 가능할까?
👉 가능합니다.
- 금융재산 감소
- 보험 구조 변경
- 자동차 기준 변화
- 시간 경과
👉 재산은
시간에 따라 바뀌는 요소이기 때문에
재신청 성공 사례가 적지 않습니다.
신청 전 재산 점검 체크리스트
- ☐ 금융재산 전체 합산했는가
- ☐ 보험 해약환급금 확인했는가
- ☐ 자동차 가액 확인했는가
- ☐ 전세·보증금 반영 구조 이해했는가
- ☐ 공제 후 환산 구조를 이해했는가
결론
2026년 기준 기초연금 수급 여부는
👉 “재산이 있냐 없냐”가 아니라
👉 **“재산이 얼마로 계산되느냐”**에 달려 있습니다.
- 금융재산
- 자동차
- 보험
이 세 가지만 정확히 이해해도
👉 기초연금 탈락을 피하거나
👉 재신청 전략을 세울 수 있습니다.
기초연금은
모르면 탈락하고, 알면 유지할 수 있는 제도입니다.