차담대 부결 사유 TOP 10
(차량·신용·서류 기준 / 2026 실전 정리)
자동차담보대출(차담대)은
“차만 있으면 된다”, “담보대출이라 웬만하면 된다”
이렇게 생각하고 접근했다가 부결을 겪는 경우가 적지 않습니다.
실무에서 보면
👉 차담대 부결의 90%는 비슷한 이유에서 발생합니다.
이번 글에서는 2026년 기준으로 실제 심사 과정에서 많이 나오는
차담대 부결 사유 TOP 10을
차량·신용·서류 기준으로 나눠 정리합니다.
차담대 부결, 대부분은 ‘차’가 아니라 ‘조건’ 문제다
먼저 꼭 짚고 가야 할 포인트입니다.
❌ “차가 있어서 안 될 리 없다”
✔ 차량 + 사람 + 서류가 동시에 맞아야 승인
차량이 아무리 좋아도
신용·서류에서 막히면 바로 컷입니다.
🚗 차량 기준 부결 사유 TOP 4
1️⃣ 차량 연식 초과 (가장 흔한 부결 사유)
차담대에서 연식 제한은 1차 컷 기준입니다.
실제 심사 기준
- 보통 10년 이내
- 일부 상품은 15년 이내까지 허용
- 그 이상은 시작부터 불가인 경우가 많음
📌 포인트
- “차 상태가 좋아요”는 심사에서 의미 없음
- 서류상 연식 기준만 봅니다.
2️⃣ 차량 시세 부족
차량 시세가 낮으면
아무리 신용이 좋아도 부결됩니다.
흔한 기준
- 시세 500만 원 미만
- 또는 담보 인정 후 대출 가능 금액이 너무 적은 경우
👉 금융사 입장에서는
회수 리스크 대비 수익이 안 나오는 거래로 판단합니다.
3️⃣ 차량 명의 문제 (공동명의·리스·렌트)
차담대는 담보 설정이 핵심입니다.
부결되는 대표 케이스
- 공동명의 차량
- 리스/렌트 차량
- 법인 명의 차량(개인 신청)
📌 이유
- 담보권 설정이 복잡하거나
- 회수 과정에서 법적 리스크가 큼
4️⃣ 기존 근저당·권리 관계 문제
이미 차량에
- 근저당
- 질권
- 압류/가압류
가 설정돼 있다면
👉 추가 담보 설정이 불가하거나
👉 한도가 극단적으로 줄어들어 사실상 부결이 됩니다.
👤 신용 기준 부결 사유 TOP 4
5️⃣ 최근 연체 이력 (담보 있어도 바로 컷)
차담대라도
최근 연체 이력은 매우 치명적입니다.
특히 위험한 경우
- 최근 3개월 이내 연체
- 다수 연체
- 통신·카드 소액 연체 반복
👉 “담보가 있으니 괜찮겠지”
이 생각으로 접근하면 바로 부결됩니다.
6️⃣ 금융사고·채무불이행 이력
다음 이력이 있으면
차량 조건이 좋아도 부결 가능성이 매우 높습니다.
- 채무불이행 등록
- 대위변제
- 보증사고
- 개인회생·파산 이력(진행/최근)
📌 실무 포인트
- “과거 일이라 괜찮다”는 통하지 않음
- 최근 이력일수록 치명적
7️⃣ 신용점수 과도하게 낮은 경우
차담대는 담보대출이지만
신용 하한선은 존재합니다.
실제 현장에서 흔한 기준
- NICE 기준 400점대 이하
→ 진행 가능한 상품이 급격히 줄어듦
👉 가능하더라도
- 금리 폭등
- 한도 극소
로 사실상 부결과 비슷해지는 경우 많음
8️⃣ 대출 과다·DSR 리스크
차담대는
DSR 규제 적용 방식이 다를 수 있지만,
금융사 내부 심사에서는 여전히 상환능력을 봅니다.
부결로 이어지는 패턴
- 기존 대출 과다
- 마이너스통장·카드론 다수
- 월 상환액이 소득 대비 과도
👉 “담보 있으니까 괜찮다”는 판단은
금융사 내부 리스크 기준에서 통하지 않습니다.
📄 서류·절차 기준 부결 사유 TOP 2
9️⃣ 소유권·차량 정보 불일치
아래와 같은 경우
서류 단계에서 바로 멈춥니다.
- 차량 명의와 신청자 불일치
- 차량 정보 오류(차대번호 등)
- 이전 등록 미완료
📌 특히
- 명의 이전 직후
- 중고차 거래 직후
👉 전산 반영 전 신청하면 부결 가능성 높습니다.
🔟 허위·불완전 정보 제공
가장 위험한 부결 사유입니다.
예시
- 연체 사실 숨김
- 기존 대출 축소 신고
- 차량 상태 허위 설명
- 소득 과장
👉 한 번 걸리면
- 해당 금융사 블랙리스트성 관리
- 이후 재신청도 불리
차담대 부결 후 “다시 도전” 가능한 경우는?
부결이 나도
아래에 해당하면 재도전 여지가 있습니다.
- 연체 정리 후 일정 기간 경과
- 차량 변경(연식·시세 개선)
- 기존 근저당 말소
- 대출 구조 정리(카드론·마통 정리)
❌ 반대로
- 차량 연식 초과
- 리스/렌트
- 심각한 금융사고 이력
👉 이 경우는 은행 바꿔도 결과 비슷합니다.
차담대 부결을 막기 위한 사전 체크리스트
신청 전 반드시 확인
- ✔ 차량 연식·시세 기준 충족
- ✔ 본인 단독 명의
- ✔ 근저당·압류 여부
- ✔ 최근 연체 이력 정리
- ✔ 대출 현황 솔직하게 정리
- ✔ 서류 정보 정확성
👉 이 중 2~3개라도 문제 있으면
사전 정리 없이 신청하는 건 위험합니다.
결론: 차담대 부결은 ‘예외’가 아니라 ‘패턴’이다
2026년 기준으로 보면
차담대 부결은 특별한 일이 아닙니다.
- ✔ 대부분은 차량·신용·서류 중 하나에서 막힘
- ✔ 이유를 알면 미리 피할 수 있음
- ❌ 모르고 던지면 기록만 남음
정리하면 이렇습니다.
차담대는
“차만 있으면 되는 대출”이 아니라
**“조건을 맞춘 사람만 통과하는 대출”**입니다.