DSR 줄이는 대출 정리 순서 (실전판)
※ 주담대·신용대출 앞두고 반드시 정리해야 할 우선순위
DSR(총부채원리금상환비율)은 2026년 기준으로 모든 대출 심사의 핵심 기준입니다.
특히 주담대, 신용대출, 전세자금대출을 앞두고 있다면 “얼마를 갚느냐”보다 **“어떤 대출부터 정리하느냐”**가 승인 여부를 좌우합니다.
같은 금액을 상환해도
👉 DSR이 확 줄어드는 대출이 있고
👉 거의 영향 없는 대출도 있습니다.
이 글에서는 실제로 심사 현장에서 효과가 큰 순서대로,
DSR을 줄이는 **대출 정리 전략(실전판)**을 정리합니다.
DSR 정리의 기본 원칙 (이것부터 이해해야 합니다)
DSR은 단순한 잔액 기준이 아닙니다.
연간 원리금 상환액 ÷ 연소득
즉,
- 금액이 커도
- 만기가 길고
- 이자만 내는 구조라면
👉 DSR 영향은 생각보다 작을 수 있고,
반대로
- 금액이 작아 보여도
- 만기가 짧거나
- 고금리·원금상환 구조라면
👉 DSR에는 치명적일 수 있습니다.
DSR 줄이는 대출 정리 순서 TOP 7 (실전 기준)
1️⃣ 마이너스통장 (가장 먼저 정리해야 할 1순위)
DSR 관리에서 최악의 대출이 바로 마이너스통장입니다.
왜 가장 먼저 정리해야 할까?
- 사용하지 않아도 ‘한도 전체’가 대출로 잡히는 경우 많음
- 금리는 변동금리
- 스트레스 DSR 적용 시 불리
📌 예시
- 마이너스통장 한도 3,000만 원
- 실제 사용 500만 원
👉 DSR 계산에서는 3,000만 원 기준으로 반영되는 경우가 흔함
✅ 정리 전략
- 해지 or 한도 축소
- “유지할 거면 최소 한도로 줄이기”
2️⃣ 카드론 · 현금서비스
금액은 작아 보여도 DSR에는 과대 반영됩니다.
이유
- 만기 짧음
- 고금리
- 원리금 상환 구조
👉 연간 원리금이 크게 잡혀
DSR을 급격히 악화시킵니다.
📌 실무 팁
- 카드론 500만 원 상환이
→ 신용대출 1,000만 원 상환보다
→ DSR 효과가 더 큰 경우도 많음
3️⃣ 단기 신용대출 (5년 이하)
같은 신용대출이라도 만기 구조가 중요합니다.
- 3~5년 만기 신용대출
- 원리금균등 상환 구조
👉 DSR 반영이 매우 큼
✅ 정리 우선순위
- 금액보다 만기가 짧은 대출부터
4️⃣ 예적금담보대출 (주담대 앞두고 있다면 정리)
많이들 착각합니다.
“이건 내 돈 담보라서 DSR 영향 없지 않나요?”
❌ 아닙니다.
👉 DSR에 100% 반영됩니다.
언제 정리해야 할까?
- 단기 자금 목적이라면
👉 주담대·전세대출 신청 전 정리 권장 - 유지해야 한다면
👉 최소 금액으로만 유지
📌 실사례
- 예적금담보대출 1,500만 원 유지
- 주담대 한도 약 2,000~3,000만 원 감소
5️⃣ 자동차 할부·리스
자동차 할부도 DSR 계산에 포함됩니다.
특히 불리한 구조
- 할부 잔여기간 짧음
- 고금리
- 원금 상환 비중 큼
👉 자동차 할부 상환 후
DSR 여유가 생겨 주담대 승인되는 케이스 매우 많습니다.
6️⃣ 장기 신용대출 (7~10년)
금액은 크지만, 만기가 길면
👉 DSR 반영은 상대적으로 완만합니다.
전략
- 전액 상환보다
- **대환(만기 연장)**으로 DSR 관리가 가능한 경우도 있음
📌 무조건 갚기보다는
“구조 변경”이 더 나을 수 있는 영역입니다.
7️⃣ 주택담보대출 (기존 주담대)
기존 주담대는 마지막에 손대야 합니다.
- 금액 큼
- 만기 김
- DSR 대비 효율 낮음
대신 이렇게 접근
- 고정 → 혼합
- 이자만 → 원리금 구조 변경
- 대환으로 금리·상환액 조정
👉 “정리”보다는 설계 대상
많은 분들이 하는 DSR 정리 실수 TOP 3
❌ 실수 1: 금액 큰 것부터 갚는다
→ DSR은 금액보다 연간 상환액이 중요
❌ 실수 2: 마이너스통장은 놔둔다
→ 실제 사용 안 해도 DSR에는 크게 잡힘
❌ 실수 3: 주담대부터 줄이려 한다
→ 효율 최악, 체력만 소모
주담대·신용대출 앞둔 사람을 위한 실전 체크리스트
✔ 대출 신청 1~3개월 전
- 마이너스통장 해지/축소
- 카드론·현금서비스 정리
- 예적금담보대출 상환 검토
✔ 대출 신청 직전
- 단기 신용대출 잔액 점검
- 자동차 할부 반영 여부 확인
- DSR 재계산
결론: DSR은 “갚는 순서”가 성패를 가른다
2026년 대출 심사의 현실은 이렇습니다.
- ✔ 다 갚을 필요 없다
- ✔ 잘 갚아야 한다
- ✔ 같은 돈이라도
→ 어떤 대출을 정리하느냐에 따라
→ 승인과 부결이 갈린다
DSR 줄이는 공식 요약
① 마이너스통장
② 카드론·현금서비스
③ 단기 신용대출
④ 예적금담보대출
⑤ 자동차 할부
⑥ 장기 신용대출
⑦ 기존 주담대