마통 유지하면서 DSR 줄이는 방법
해지 없이 대출 여력 되살린 실제 구조 (2026 최신)
마이너스통장(마통)을 가지고 있으면 가장 먼저 막히는 게 DSR입니다.
문제는 이겁니다.
- 마통을 해지하자니 불안하고
- 그대로 두자니 전세대출·주담대·추가 신용대출이 막힘
실제로 많은 분들이
**“마통만 없었어도 승인됐을 텐데…”**라는 상황을 겪습니다.
하지만 결론부터 말하면,
👉 마통을 유지하면서도 DSR은 줄일 수 있습니다.
이 글에서는
✔ DSR이 마통에서 어떻게 계산되는지
✔ 해지 없이 DSR을 낮춘 실제 구조
✔ 은행 심사에서 통했던 실전 전략
을 2026년 기준으로 정리합니다.
마통이 DSR에 불리한 진짜 이유
DSR은 연 소득 대비 연간 원리금 상환액을 보는 지표입니다.
여기서 마통은 가장 불리하게 계산됩니다.
마통의 DSR 반영 방식
- 실제 사용 금액 ❌
- 한도 전체를 대출금으로 계산 ⭕
예시)
- 마통 한도 5,000만 원
- 실제 사용 0원
👉 DSR에는 5,000만 원 전액이 잡힙니다.
이 구조 때문에
마통 하나로도 DSR이 한계치에 걸리는 경우가 많습니다.
마통 해지 없이 DSR 줄이는 핵심 원리
은행은 단순히 “마통이 있다”보다
어떻게 쓰고 있느냐를 함께 봅니다.
즉,
마통을 위험하게 쓰는 사람인지
관리 중인 사람인지
이 차이가 DSR 평가에 영향을 줍니다.
전략 1️⃣ 마통 사용액 ‘0원 상태’ 유지
가장 기본이자 가장 강력한 방법입니다.
왜 효과가 있을까?
- 공식 DSR 계산은 한도 기준
- 하지만 실제 심사 단계에서는 사용 패턴 반영
실제로 통했던 구조
- 마통 사용액 0원
- 최소 1~3개월 유지
- 급여 입금 + 자동이체 정상 유지
👉 “비상용으로만 보유 중”으로 평가
👉 위험도 감소 → 추가 대출 여지 발생
전략 2️⃣ 한도 감액 (해지 ❌)
많은 분들이 이걸 놓칩니다.
핵심 포인트
- 마통 해지 말고
- 한도만 줄이기
예시
- 기존 마통 한도: 8,000만 원
- 한도 감액 후: 3,000만 원
👉 DSR 반영 금액도 즉시 감소
👉 마통은 그대로 유지
특히 전세대출·주담대 직전에
이 방법이 가장 많이 쓰입니다.
전략 3️⃣ 마통 + 일반대출 구조 분리
이건 실전에서 승인률이 높았던 방식입니다.
구조
- 마통은 비상금 용도로 최소 한도 유지
- 실사용 자금은 일반 신용대출로 분리
효과
- 일반대출: 실제 대출금만 DSR 반영
- 마통: 한도 최소화로 부담 축소
👉 총 DSR 크게 개선
전략 4️⃣ 마통 금액을 ‘상환 완료 이력’으로 만들기
마통을 사용했다면
상환 이력 관리가 중요합니다.
좋은 패턴
- 사용 → 빠른 상환
- 잔액 장기 유지 ❌
은행은
“마통을 상시 쓰는 사람”보다
“썼다 바로 갚는 사람”을 훨씬 안정적으로 봅니다.
전략 5️⃣ 다른 대출보다 마통을 우선 정리
DSR 관리 순서도 중요합니다.
우선 정리 대상
- 카드론
- 현금서비스
- 소액 대출 다건
- 마통 한도 감액
마통은 마지막에 조정하는 게 유리합니다.
무작정 마통부터 건드리면 오히려 역효과가 납니다.
실제 성공 사례
✔ 사례 ① 전세대출 앞둔 직장인
- 마통 한도: 6,000만 원
- 사용액: 0원
- 전세대출 부결 경험 있음
조치
- 마통 한도 2,000만 원으로 감액
- 2개월 유지
결과
- 전세대출 승인
- 마통 유지 성공
✔ 사례 ② 주담대 준비 중인 사례
- 마통 + 신용대출 보유
- DSR 초과 상태
조치
- 마통 한도 절반 감액
- 일반대출 일부 상환
결과
- 주담대 심사 통과
실패 사례에서 공통된 행동
❌ 마통 해지부터 진행
❌ 사용액 남긴 채 추가 대출 신청
❌ 단기간 여러 은행 조회
❌ 마통 + 카드론 동시 사용
이 중 하나라도 있으면
DSR 개선 효과가 거의 없습니다.
마통 유지가 오히려 유리한 경우
- 비상자금 필요성 큰 경우
- 소득 대비 대출 적은 구조
- 신용점수 관리가 중요한 시기
👉 무조건 해지가 답은 아닙니다.
마무리 정리
마이너스통장은
있다고 문제인 게 아니라, 어떻게 관리하느냐가 문제입니다.
- 사용액 관리
- 한도 조절
- 구조 분리
이 3가지만 제대로 해도
👉 마통 유지
👉 DSR 개선
👉 추가 대출 가능성
모두 잡을 수 있습니다.