전세대출 대환(갈아타기) 부결 사유 TOP 10
재신청 타이밍까지 한 번에 정리 (2026 최신 기준)
전세대출 갈아타기를 준비하다가
가장 많이 듣는 말이 있습니다.
“조건은 괜찮아 보였는데 부결입니다.”
대환(갈아타기)은 **단순히 은행만 바꾸는 게 아니라 ‘신규 대출’**입니다.
그래서 기존에 전세대출을 잘 쓰고 있었어도
지금의 구조가 맞지 않으면 바로 부결이 날 수 있습니다.
이번 글에서는
✔ 실제 상담·사례에서 반복된 전세대출 대환 부결 사유 TOP 10
✔ 부결 후 몇 개월 관리하면 재신청이 유리한지
를 구조 중심으로 정리했습니다.
TOP 1. 카드론·현금서비스 사용 이력
왜 바로 막히나?
전세대출 대환 심사에서
카드론·현금서비스는 **‘급전 사용’**으로 해석됩니다.
- 신용점수와 무관
- 금액이 적어도 감점
- 최근 이력일수록 치명적
재신청 타이밍
- 전액 상환 후 최소 3~6개월
- 상환 직후 재신청 ❌
TOP 2. DSR 초과 (월 상환 부담 과다)
흔한 착각
“소득은 충분한데요?”
DSR은 **소득 대비 ‘월 갚아야 할 돈’**을 봅니다.
- 신용대출
- 자동차 할부
- 마이너스통장
이 합쳐져 월 상환액이 크면 대환 불가
재신청 타이밍
- 일부 상환 후 1~3개월
- 월 상환액이 줄어든 게 중요
TOP 3. 다중 대출 보유 (건수 문제)
왜 불리한가
전세대출 대환에서는
총액보다 대출 건수가 더 불리하게 작용합니다.
- 소액 대출 여러 건 ❌
- 하나로 정리된 구조 ⭕
재신청 타이밍
- 통합·정리 후 1~2개월
TOP 4. 마이너스통장 한도 유지
많은 분들이 놓치는 포인트
“안 쓰고 있는데요?”
마이너스통장은
한도 전체가 잠재 부채로 계산됩니다.
재신청 타이밍
- 한도 축소 또는 해지 후
- 즉시 ~ 1개월
TOP 5. 최근 금융기관 다중 조회
실제 부결 이유
- 짧은 기간 여러 은행 대환 문의
- “자금 압박 신호”로 해석
재신청 타이밍
- 조회 멈추고 1~2개월 관리
TOP 6. 이직·직업 변경 직후
왜 문제인가
소득이 같아도
- 재직기간
- 소득 안정성
이 약해지면 대환 심사가 보수적으로 변합니다.
재신청 타이밍
- 3개월 이상 재직 후
- 가능하면 6개월 이상이면 안정적
TOP 7. 전세 계약 구조 문제
자주 나오는 케이스
- 전세계약 갱신 증빙 불완전
- 확정일자·보증금 흐름 불명확
- 임대인 서류 협조 문제
재신청 타이밍
- 계약 구조 정리 후 즉시 가능
TOP 8. 기존 전세대출 만기·잔금 일정 꼬임
대환 실패의 현실적인 이유
- 기존 대출 상환일
- 신규 대출 실행일
- 잔금일
이 맞지 않으면 조건이 좋아도 실패
재신청 타이밍
- 일정 재조정 후 바로 가능
- 다음 계약 갱신 시점이 기회
TOP 9. 보증기관 기준 변경
예상치 못한 부결
- 과거엔 가능했던 구조
- 현재는 보증 기준 강화
재신청 타이밍
- 기준 변경 후에는
2~3개월 관리 + 다른 구조 검토
TOP 10. 기대출 증가 (대환 준비 중 발생)
실제로 많이 발생
- 대환 준비 중 생활비·이사비로 신용대출 추가
- 결과적으로 DSR·신용 구조 악화
재신청 타이밍
- 추가 대출 상환 후 2~3개월
부결 사유별 재신청 타이밍 한눈에 정리
| 부결 사유 | 재신청 추천 시점 |
|---|---|
| 카드론·현금서비스 | 3~6개월 |
| DSR 초과 | 1~3개월 |
| 다중 대출 | 1~2개월 |
| 마이너스통장 | 즉시~1개월 |
| 다중 조회 | 1~2개월 |
| 이직 직후 | 3~6개월 |
| 계약 구조 문제 | 즉시 |
| 일정 꼬임 | 즉시 |
| 보증 기준 문제 | 2~3개월 |
| 기대출 증가 | 2~3개월 |
전세대출 대환, 실패 후 가장 중요한 원칙
❌ 바로 다시 넣지 마세요
부결 직후 재신청은
성공 확률을 높이기보다 더 낮춥니다.
⭕ “왜 부결됐는지”부터 정리
대환은 대부분
신용점수 문제가 아니라 구조 문제입니다.
마무리 정리
전세대출 대환(갈아타기)은
타이밍·구조·관리가 맞으면 분명히 가능합니다.
하지만
- 급전 이력
- DSR 과다
- 일정 관리 실패
중 하나라도 걸리면 쉽게 부결됩니다.
부결이 났다면 이렇게 생각하셔도 됩니다.
“지금은 안 맞는다”
“조금만 관리하면 다시 기회가 온다”
조건을 무시하고 재신청하는 것보다,
정리 → 관리 → 타이밍 잡기가 훨씬 빠른 길입니다.